Vlna končících fixací zasáhne v příštích měsících desetitisíce domácností. Měsíční splátky hypoték porostou o tisíce korun a nové úvěry budou opět dražší. Situaci zhoršuje vývoj na finančních trzích i změny v chování bank.
Počet dlužníků v České republice dlouhodobě roste a jejich situaci je možné ověřit v několika veřejných registrech, například prostřednictvím portálu https://vypiszregistru.cz. Právě nyní se navíc mnoho domácností dostává pod zvýšený finanční tlak kvůli změnám na hypotečním trhu.
Začátek roku přináší výrazný zlom především pro lidi, kteří si sjednali hypotéku v době mimořádně nízkých úrokových sazeb. Těm postupně končí fixační období a nové podmínky znamenají citelné navýšení měsíčních splátek – často o několik tisíc korun.
Podle odhadů finančních analytiků projde během následujícího roku obnovou fixace více než sto tisíc hypotečních smluv v celkovém objemu stovek miliard korun. Takto rozsáhlá vlna refinancování nemá na tuzemském trhu obdoby.
Výrazný zásah do rodinných rozpočtů
Rozdíl mezi starými a novými podmínkami může být velmi výrazný. Domácnosti, které ještě nedávno splácely relativně nízké částky, nyní čelí skokovému nárůstu výdajů. U běžné hypotéky se splatností kolem třiceti let se může měsíční splátka zvýšit o několik tisíc korun, aniž by si lidé půjčovali více peněz.
A to vše za předpokladu, že by se úrokové sazby dále nezvyšovaly. Vývoj na trzích však naznačuje, že spíše než pokles lze očekávat stagnaci nebo mírný růst. Cena peněz, za kterou banky financují své úvěry, se totiž drží na nejvyšších úrovních za poslední roky.
Banky mají prostor ke zdražování
Kromě samotných tržních sazeb hrají roli i obchodní strategie bank. Jejich marže v minulém období klesly, což nyní vytváří prostor pro opatrné navyšování úroků. První úpravy sazeb už jsou na trhu patrné, zejména u kratších fixačních období.
Očekávání odborníků se shodují, že výrazné zlevňování hypoték v dohledné době nepřijde. Spíše se počítá s tím, že sazby zůstanou po většinu roku na podobné úrovni jako dnes, případně mírně vzrostou.
Vyjednávání má smysl
Lidé, kterým se blíží konec fixace, by neměli čekat na poslední chvíli. Doporučuje se začít řešit nové podmínky zhruba půl roku předem. Banky sice obvykle oslovují klienty samy, jejich první nabídky však nebývají nejvýhodnější.
Aktivní přístup, porovnání trhu a vyjednávání mohou vést k lepším podmínkám. Refinancování navíc není jen technickou formalitou – jde o příležitost upravit délku splácení, výši splátky nebo celkovou strategii financování podle aktuální životní situace.
Hypoteční trh navzdory všemu roste
Navzdory vyšším úrokům zůstává zájem o úvěry na bydlení silný. Objem nově poskytnutých hypoték patřil v uplynulém roce k nejvyšším v historii a trh táhne především růst cen nemovitostí. Ten domácnosti nutí půjčovat si stále vyšší částky.
Analytici očekávají, že tento trend bude pokračovat i v následujícím roce. Tempo růstu by však mohly ovlivnit přísnější pravidla pro investiční úvěry a další regulatorní opatření.
Jisté je jedno: období levných hypoték je definitivně pryč a pro mnoho domácností začne nová etapa, která prověří jejich finanční rezervy i schopnost přizpůsobit se vyšším nákladům.
Prohřešky, které si zaslouží článek, můžete hlásit na anticorruptionhotline.com nebo na protikorupcnilinka.cz.
