Spoření nad 4 %: vyšší sazby vyvažují limity a podmínky

Sazby nad 4 % ročně zůstávají dostupné u řady spořicích účtů i termínovaných vkladů, samotné číslo však nevypovídá o celkové výhodnosti nabídky. Banky a záložny vyšší úročení často podmiňují platbami kartou, příjmem na účet, investováním nebo věrnostním programem. Rozhodující jsou také limity pro úročený zůstatek, délka garance sazby a pravidla ochrany vložených peněz.

Bez nutnosti investovat, získávat doporučení nebo sbírat body patří mezi nejvyšší sazby 4,50 % p.a. u spořicího účtu Universal družstva Artesa. Pro jeho využití je ovšem nutný členský vklad nejméně ve výši desetiny úročené částky. Tento vklad se neúročí a nevztahuje se na něj pojištění vkladů. Artesa od 2. listopadu 2026 zvýšila také úroky u delších termínovaných vkladů Standard, Premium a Bonus, které začínají na 20 000 Kč a mají stejnou podmínku členského vkladu.

U termínovaného vkladu Artesa Premium se úrok vyplácí předem. Varianta Bonus umožňuje každý rok částečný výběr, klient ale za rok, ve kterém peníze vybere, ztratí bonus ve výši jednoho procentního bodu. Ještě vyšší kapitálovou vazbu má duální vklad: vedle ukládané částky vyžaduje další polovinu ve formě členského vkladu a základní členský vklad 1 000 Kč.

Mezi méně podmíněnými spořicími účty se řadí Narozeninový Skvělý účet Trinity Bank se sazbou 4,28 % p.a. do 500 000 Kč, kterou banka garantuje do 31. března 2027. Banka CREDITAS nabízí 4,25 % p.a. na Spořicím účtu TOP při nejméně deseti platbách kartou měsíčně a příchozích platbách alespoň 20 000 Kč. Stejnou sazbu lze získat pravidelným investováním od 3 000 Kč měsíčně nebo investicemi v objemu nejméně 300 000 Kč.

mBank poskytuje novým klientům bonusovou sazbu první tři kalendářní měsíce bez dalších požadavků. Později je potřeba pět plateb kartou a příchozí platby v souhrnu alespoň 15 000 Kč za měsíc; u studentů do 17 let včetně postačí platby kartou. Komerční banka má pro nové klienty sazbu 4,20 % p.a. Stávající klienti mohou stejný bonus získat v aplikaci KB+, pokud do 30 dnů převedou z jiné banky nejméně 100 000 Kč, avšak pouze na tři měsíce.

Vyšší úrok je často spojen s investicí

Nejvyšší zveřejněná sazba ve srovnání činí 5,20 % p.a. u České spořitelny, ovšem jen do 400 000 Kč. Klient musí získat alespoň 18 bodů ve věrnostním programu Level Up a ve všech čtyřech úrovních zvolit odměnu ve formě vyššího úroku. Jednotlivé úrokové odměny platí 12 měsíců, zatímco část zůstatku nad 400 000 Kč se úročí jen 0,01 % p.a.

ČSOB u účtu Duo Profit požaduje nejméně 30 000 Kč na spořicím účtu a stejnou částku vloženou do podílových fondů spravovaných skupinou ČSOB. Sazba se podle produktové karty uplatní do 250 000 Kč. UniCredit Bank nabízí 4,30 % p.a. při deseti platbách debetní kartou a pravidelné investici od 2 000 Kč měsíčně, případně jednorázové investici nejméně 50 000 Kč. Bez investice, ale při platbách kartou a příchozích platbách alespoň 20 000 Kč, činí její sazba 4,00 % p.a.

Raiffeisenbank nyní úročí až 500 000 Kč sazbou 4,20 % p.a., jestliže klient desetkrát měsíčně zaplatí kartou a současně investuje alespoň 500 Kč pravidelně nebo drží portfolio v hodnotě nejméně 400 000 Kč. Od 1. prosince 2026 má nejvyšší sazba vzrůst na 4,50 % p.a., avšak pouze pro prvních 250 000 Kč. Partners Banka plánuje v týdnu od 23. listopadu 2026 nabídnout účet Rezerva se sazbou 4,43 % p.a. pro prvních 250 000 Kč. Po úvodních třech měsících bez podmínek bude vyžadovat pět plateb kartou a aktivní hlídání minimálního zůstatku na běžném účtu.

U dlouhých vkladů rozhoduje délka závazku

Termínované vklady nad 4 % p.a. zpravidla vážou peníze na delší dobu. MONETA Money Bank nabízí 4,30 % p.a. na tříletém i pětiletém vkladu od 15 000 Kč, přičemž sazba platí po celou dobu uložení. Oberbank garantuje 4,375 % p.a. na dva roky, vyžaduje ale vklad alespoň 100 000 Kč. U J&T Banky se u vkladů delších než rok úrok připisuje jednou ročně; nový klient potřebuje nejméně 1 milion Kč. Stávající klient může začít na 100 000 Kč, pokud u banky drží další vklady alespoň za milion korun nebo investice minimálně za 100 000 Kč.

U kombinovaných produktů nelze vysokou sazbu vztahovat na celou vloženou částku. J&T COMBI rozděluje prostředky mezi termínovaný vklad a fond v poměru 30 nebo 50 % ve prospěch vkladu. UniCredit Bank u produktu DUET PLUS požaduje na půlroční vklad od 30 000 Kč a stejnou nebo vyšší sumu do fondu; sazba 6,50 % p.a. se týká výhradně peněz na termínovaném vkladu.

Penta Bank nabízí na spořicím účtu i ročním termínovaném vkladu 4,01 % p.a., přičemž minimální vklad u termínovaného produktu činí 5 000 Kč. Účet v českých korunách je veden na Slovensku a chrání jej slovenský Fond ochrany vkladov do ekvivalentu 100 000 eur na klienta. Úroky banka nestrhává srážkou, klient je proto uvádí v českém daňovém přiznání. Také u VÚB může bez potvrzení o českém daňovém domicilu dojít ke sražení slovenské daně; po doložení potvrzení se úrok řeší v českém daňovém přiznání, pokud jej klient podává.

Při výběru tak nestačí srovnat nominální roční sazbu. Vkladatel by měl zvážit, jak dlouho úrok platí, zda na něj skutečně dosáhne, kolik peněz se úročí zvýhodněně a zda kvůli výnosu nebude muset nést investiční riziko nebo blokovat další prostředky v členském vkladu.